客户和银行是什么关系?写在利率市场化之前

把钱存在银行既安全还有利息，这是我们中国几十年来居民储蓄的实际情况。随着利率市场化的脚步越来越近，存款保险制度很快就要推出，大家突然有点迷茫了。一方面是我们存在银行里面的钱可能会产生更多的利息，另一方面是这些属于我们的钱再也不“安全”了，因为银行可以破产了。那么，接下来应该怎么办呢?

在回答这个问题之前，大家有必要弄清楚我们和银行之间到底是什么关系。我们把钱存在银行，本质上是银行借了我们的钱，是借贷关系。我们是债权人，而银行是债务人。否则，银行怎么会给我们支付利息呢，我们应该向银行支付保管费才对。从银行的资产负债表上也可以清楚的看到，我们的储蓄，在银行的帐上记账为“负债”。从这一点讲，银行借了我们的钱，不仅要给我们支付利息，还要确保安全才对。有个反向的交易，就是如果我们从银行借款，要给银行支付利息，而且到期必须归还，否则就会面临起诉甚至坐牢的危险。

国家鼓励居民储蓄，初衷是筹集国家建设和发展所需要的资金，我们作为公民义不容辞。但是，随着时代的发展，银行在社会发展过程中的角色和作用也发生了巨大的变化，说简单点就是信贷投向已经发生巨大的变化，而我们储蓄的目的却是几十年未变。所以，我认为在利率市场化以及允许商业银行破产之前，我们还有些工作需要做、还有些关系需要厘清。

第一， 重新定义银行与储户的关系，我认为可以考虑以下几种关系：一是代保管，就是我们的现金是委托银行保管的，银行不支付利息但是需要确保资金的安全，储户需要支付给银行保管费;二是委托理财，实行保本但是浮动收益制度，银行和储户之间利益共享，按比例分成;三是委托或者联合贷款，实行相对固定利率，风险共担，万一造成损失，按照比例分担。

第二， 银行根据自己的经营定位，设计不同利率的信贷产品，再去吸引不同风险承受能力的储户，银行在设计这一类产品的时候，可以采用结构化的模式，银行自有资金作为劣后级，储户资金作为优先级。(实际上，作为政府的难题，如何让资金流入实体经济或者国家重点支持的行业，也可以通过这个方法得到解决。让广大资金提供者选择投向，也是值得探索的办法。)

重新定义之后的储户与银行之间的关系，更加适合社会发展的需要。(未完待续)