艺术品保险市场应诚字当先

原标题：艺术品保险市场应诚字当先

王晓东 汪桥

相较于国外艺术品保险行业的成熟来说，国内市场需求客观存在，同时行业发展较为缓慢。其中原因既有国家政策、艺术品法律制度的建设、行业准则等宏观因素，也有国内艺术品保险起步晚、艺术市场从业人员风险意识相对薄弱等客观因素。对于保险公司而言，艺术品市场的行业规模大小直接影响保险公司的利润，鉴于艺术品保险险种的初衷是为了保护及修复艺术品，保险公司现在忧虑的主要问题是投保前期的诚信建设、保险期间的风险管理以及出险之后的理赔定损。

艺术品保险的前景如何，基础是贯穿于保险法的最大诚信原则。它指导着保险法，是保险合同当事人和关系人在保险活动中必须遵守的最基本行为准则，要求投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务。举例来说，曾经一位资深艺术品收藏家的一幅毕加索画作在火灾中化为灰烬，艺术品保险公司搜取了毕加索油画的全部灰烬进行分析后，对被烧毁的艺术品全额赔付，逾700万英镑。国内的很多艺术机构不免感叹理赔过程中双方的互信程度，然后这一全额赔付行为是建立在对火灾现场的燃烧证据考察以及这位藏家多年投保的经历上，也就是双方的互信建立是需要时间和经验的。

同时，诚信原则也贯穿于艺术品保险合同签署及履行的全过程。最大诚信原则贯穿订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节，在这里还有一层意思，指的是保险人与被保险人之间互信的建立。双方的互信是至关重要的，诚信告知、诚信赔偿。对于保险公司来说坚持诚信原则是规定义务，不论是出于盈利还是稳健经营的目的，保险人对投保人的保险标的信息具有保密义务，在《保险法》116条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：....。。(十二)泄露业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密……”中有明确规定。

反之，对于投保的艺术机构或个人来说，也有义务对投保情况做出如实陈述和说明，这样做有益于避免道德风险和减少损失，例如一些艺术品自身存在先天设计缺陷，一件雕塑在小部件的粘连上本身就存在问题，运输的过程当中如果投保人没有告知保险人而开裂，保险公司在调查后判定出物件自身的内部原因，明知道自身构造缺陷而没有告知保险人也没做好防护措施的情况下，是不能够获得赔偿的。

此外，第三方鉴定评估机构对诚信体系保障的作用不可忽视。国外的艺术品鉴定主要由权威的鉴定机构来完成，第三方专家组成的鉴定机构在国外发展较为成熟，权威性的艺术品鉴定机构聘请能力和诚信水平合格的专业人士参加鉴定工作，以保证艺术品鉴定环节的独立与透明。一方面，信用体系的构建急需第三方评估机构的参与；另一方面，第三方机构具有中立性、公允性、非盈利性，涵盖从艺术品标的物的鉴定评估到出险后的理赔定损，另外在是否需要修复的问题上，如果保险双方存在争议也可以让第三方给出判断。

诚信问题除包括保险活动当事人之间互信、准确告知、不得隐瞒和欺骗以外，还包括从业人员的诚信问题，在互信的基础上逐步构建艺术品保险行业的诚信体系和机构，中国艺术品保险市场一定蓬勃发展。

(作者系艺术品保险市场专家)