理财的三个观念与三个金

原标题：[第8期]顾问发声：理财的三个观念与三个金

也许当薪水放在手中时，你只想过存钱和花钱，的确，“理财”这个概念还没有进入大多数人的脑海中，不过，你不理财财不理你，不要以为只有家财万贯的人才会认真考虑理财，即便你没有太多资金，但一定要树立正确的观念，就请来自光大银行的特约理财顾问刘雁飞给大家分享：理财的三个观念与三个“金”。

一个人的财产积累在中国，90%是靠工作取得报酬，只有10%是靠理财或者取得的收益。而在欧美等发达国家，一个人的资产，50%是靠工作取得报酬，而另外50%是靠投资理财取得的收益。在这个对比中，我们可以明显看出理财观念的重要性，随着年龄的增长，劳动能力的丧失，中国老年人丧失了稳定的经济收入。这就是理财观念的不同造成的。所以，树立正确的理财观念确实可以使你的一生受益。

观念一：穷人最需要理财。很多人谈起理财，总是很不好意思地说：“没有这么多的本钱，哪有本儿理财啊。”这是非常错误的观念，其实，越是没钱的人越需要正确理财。比如，你现在手头有10万元，如果理财过程中出现了巨大的风险，那么造成的本金损失会马上影响到你正常的生活水平，甚至会使你生活在温饱线之下。但如果你有100万元，甚至更多，即便是投资失败，本金受损大半，也不至于影响你的基本生活。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生博弈”过程中，越穷的人就越输不起，对财产增值就应该更谨慎更用心。

观念二：理财能力是后天锤炼的。我们经常可以听到身边的人说“我对数字不太敏感，我天生就不是理财的料”，这些都是谬论。理财高手并非是超人，也不是天生神力。理财就如同读书、看报一样都是后天习得的能力，都是需要耐心地学习和实践的。现代经济以及网络科技给我们带来了“理财时代”，各种理财秘籍、投资宝典层出不穷，许多投资专业课程走下神坛，深入家庭、学校和各行各业当中。如果你一副事不关己高高挂起的态度，那就说明OUT了，在这场金钱的博弈中中，你已经输在起跑线上了。

观念三：理财是一种习惯。“发工资了！”每个月工资日是所有热最期盼的日子，有些时候比过年还要开心。这是你可能冲动着计划着下一个包包或者是五星级酒店的大餐。然后付诸行动花着这个月的薪水然后期待着下个月的工资加奖金。面对各种诱惑，你是否能耐得住诱惑来规划自己下一步的呢？我们常看到很多人挣得辛苦，花钱爽快。往往就是辛辛苦苦一个月一周回到解放前。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心，可以增强你对金钱的控制能力，抵制消费快感带来的诱惑。理财观念不是一句空话也不是一句口号，而是要从习惯培养开始，意识到这一点，你就具备了最基本的理财意识。

中国人一生酷爱储蓄，看其一生拼命挣钱、存钱无外乎要充足三个“金”。第一，生活备用金；第二，子女养育金；第三，养老储蓄金。人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是要先建立自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，我们就从普适性的角度来分析如何充足这三个“金”。

当人构筑爱巢之时，一个新的家庭将要诞生。这个时候，我们就不能和单身时一样过的较为随意。有些人认为，趁孩子还没出生可以再疯狂几年，但是为了家庭的未来打基础，我觉得还是省省吧。首先，在这个时期应该先构筑个人家庭的组合模型，也就是说要节制消费强制储蓄。这个时期的人们可以将50%左右的资金投资股票和基金来抬高收益，另外投资30%左右的银行理财，20%用来做银行存款和保险。这样，既可以保证资金的增值，又可以得到相对足够的流动性，另外还有一部分作为健康保障和将来孩子出生后的“奶粉钱”。

人至中年，孩子出生，房子要买，还要关注健康。这个时期需要抬高三“金”的底部，增加基数。建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金，另外有条件的家庭可以考虑购买一部分养老金保险，来为将来退休的生活做一个保障。

当人步入老年的时候，孩子也将接受高等教育，若有送孩子出国念书打算的家庭应该着重注意外汇的变化，并投资于一部分外汇理财。同时，家庭应对保险加大投资来对抗有可能到来的风险。这个时期建议大家30%投资于养老型理财产品，以获得稳定的长期回报；20%投资于债券型基金；40%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

理财，要从大处着想，小处着手。理财，要树立好目标，做长远打算。理财，要耐得住寂寞，耐得住诱惑。不要为一时的亏损而烦恼，不要为短期的无收益而懊丧。那种急于求成的心理和孤注一掷的方法，是理财现实中的大忌。有眼前的财富，没有目标，那说明你不会理财，以后就会坐吃山空了。众多事实证明，理财要有目标，要有计划，才能尽享理财的长期受益和恒久的快乐。