"月光女神"如何攒嫁妆钱 理财师支五招

原标题：月入四千只够日常开销 月光女神如何攒嫁妆钱

读者理财“求助”信：

近日，26岁的赵晗向本栏目邮箱发来“求助信”，称自己每月扣除五险一金后的4000元工资收入，刚够日常开销，故工作两年多来没存下一分钱。对于理财，她更是直言“想理，却无财可理”。“我究竟该怎么办，才能在30岁结婚时凭自己努力，积攒出嫁妆钱？”赵晗很想得到一份详细的“存钱秘笈”，并在当下开始实施自己的攒钱计划。

从去年开始，如果你随便在大街上拉住一位“80后”或“90后”，问其习惯将余钱存在哪？十有八九的人会毫不犹豫道：余额宝。的确，现在很多人都流行使用余额宝，这种理财工具在网上被戏称为“屌丝理财”工具。但事实上，这是“屌丝理财”，虽能赚取比银行活期存款利息高上一大截的收益率，可到头来又有多少人把钱存进去不会拿出来花到淘宝网购物去呢？这对于月光族或没有自控能力的人来讲，非但攒不下钱，反而增加了消费欲望。倘若存100元钱，余额宝每天收益是1分钱，一个月也就0.3元，平时出去购物自备购物袋就能省下不少0.3元了。当然，也有自制力强的人表示，自己不会把钱花到淘宝购物。可不论怎样，余额宝并不等同于传统的银行储蓄，它只是将余额以货币型基金的形式进行存放。

那么，单身族又该如何通过银行储蓄攒到钱呢？业界理财师总结出如下五种储蓄法：

阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开始1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，就可以用到期的1万元，再去开始1个5年期存单。以后每年如此，5年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是到期年限不同，依次相差1年，由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄法具有较强的计划性和灵活性，既能应对存款利率调整，又能获取相对较高的定期存款利率。

月月储蓄法

又称“12张存单法”，即每月存入一笔钱，每笔钱的存款期限相同(比如都存一年期)，一年下来就会有12张一年期的存单。这样，从第二年起，每月都会有一张存单到期，有需要可支取，不需要可自动续存。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。具体方法为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成1年期定期存单。以此类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既能减少利息损失，又能解燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时调整。另外，在办理定存时，每张存单都开通自动转存业务，就可免去存单到期后每月跑银行的麻烦，适用于每月有固定金额节余而又无暇理财的工薪单身族。

四分储蓄法

假设你现在手中有1万元现金，打算年内出去旅游一次，但用钱的具体金额、时间并不确定。为了让这1万元钱尽可能获取“高利”，可选择四分储蓄法，即把资金分别存成4张存单，但金额一个比一个大，呈金字塔状，故这种方法又称“金字塔”法。对于在一年之内会用到，但不确定何时用、一次用多少的小数额闲置资金来说这种最实用。因为金额较少的活期账户不仅利息少得可怜，还可能随着金融市场波动而越变越少。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法为：假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份—1000元，2000元，3000元，4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。这样可以在急需用钱的时候，取出与所需数额最接近的那张定期存单，避免只需取小数额钱却不得不动用大额存单的弊端。这样既满足了用钱需求，又最大限度地得到了高额利息。

组合储蓄法

又称“利滚利”储蓄法，是将一笔存款的利息取出来，以“零存整取”的方式储蓄，让利息“生”利息，是“存本取息”方式与“零存整取”方式相结合的一种储蓄方法。具体方法为：假如现在你有3万元现金，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄账户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄账户上。这样不仅得到了利息，而且又通过零存争取储蓄使利息又生利息。这种储蓄法在保证本金产生利息外，又能让利息再产生利息，让储户的每一分钱都充分滚动起来，使其收益达到最大化。只要长期坚持，相信能带来较为丰厚的回报。

交替储蓄法

如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。具体方法为：假设你有3万元现金，把它平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都会有到期的存单可以支取。

以上五大储蓄法对于刚开始关注理财的单身族非常适宜，但建议那些真的想要从投资中捞到第一桶金的人还是要好好学习会计财务类知识和微观宏观经济知识。