理财:家中经济支柱应先保重疾意外

原标题：家庭支柱应先保障重疾意外

■ 个案资料

张先生，33岁，在一家民营公司工作，税后月收入4万元。妻子32岁，国营药企职员，税后月工资8000元。两人均有社保。孩子3岁，明年上幼儿园。目前手上有20万元。住房一套，市值300万元，有汽车一辆，无换车计划。欠父母30万元。

目前每月开销：房贷8000元，基金定投1500元，家庭开支5000元。小孩开支3000元。月结余大约3万元。

■ 财务诊断

通过张先生提供的家庭成员基本情况，目前处于家庭成长期。家庭月结余32000元，结余比率较高，但投资性资金很少，仅每月投入1500元基金定投，其余30500元资金存活期，投资收益率低，投资性收入对家庭贡献较小，影响了家庭资产的增值。

张先生收入占家庭收入的83.3%，起支柱作用，但无任何商业保险，如发生意外导致收入降低或无收入将影响家庭目标的实现和后续生活质量。张太太收入在家庭占比16.7%，虽然较低，但如张太太发生意外也会在一定程度上影响生活品质。如家庭成员有人患大病不仅影响收入水平，同时开支将大幅增加。

结论一，资产结构不合理，投资性资产过低，在保证家庭刚性需求及备用资金充足的情况下，合理增加现有资产和未来结余资金的增值，尽快实现理财目标。

结论二，家庭保障性不足，需进行合理投入，以防意外发生影响家庭收入，以财务的角度为家庭及孩子建立安全防火墙，降低财务风险，保障家庭财务目标的实现。

■ 总体规划建议

1、以较高的流动性和相对高的收益率备足家庭紧急备用金;2、专款专用投入意外重疾等风险保障解决家庭突发的大开支;3、通过风险较低、收益稳定的长期投资积累子女教育金;4、风险承受范围内配置投资资产提高收益率，尽快完成归还父母欠款，购房目标。

理财目标

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丈夫保额110万覆盖负债总额

张先生为家庭的收入支柱，且除社保外没有任何重疾险和意外险。重疾险是为了防止家庭成员患病突发的大额支出，意外险主要是为了防止夫妻二人有出现意外发生导致家庭收入减少。以下提供了一份保障方案：某重疾险，保障可选至66、77、88岁3种，缴费期可选5年、10年、20年、30年4种。建议10年缴，保额均30万，保至88岁。

另外，张先生、张太太还可以各选一款意外险。结合收入，建议张先生保额高于张太太，张先生保额110万，覆盖买房、子女教育规划及负债总额;张太太保额60万。

对于小孩上大学的费用，建议两种方式。1、投资性资产增值积累;2、保险产品积累，这里通过第2种方式建议规划：

购买一份两全保险，一次性缴或5年、10年期缴，子女18-21周岁每年按保额的50%给付大学教育金，28周岁给付保额的300%作为成家立业金。建议投保10万保额，10年期缴。

另外，除了自身的保障，家庭资金也得设最低保障——紧急备用金。通常紧急备用金为家庭1-3月的收入，建议以家庭3个月的收入作为备用金。资金投资于流动性强且收益率高的产品，如现金管理类理财产品、货币基金等。建议通过理财协议方式自动划转短期闲置资金来购买货币型基金，并可以购买递增型无固定期限产品来增加现金管理类资产的收益。产品收益随持有时间递增，持有时间越长收益越高。

理财目标

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用部分本金为父母购房

张先生家庭处于成长期，在保证资金安全的前提下加大投资性资产配置，按预定计划实现购房、归还父母欠款目标。

在为张先生做投资性资产配置之前，先为张先生做一下风险评估，以确定张先生的风险承受等级，这样能够更稳健地为张先生提供意见。根据实际情况风评情况大致如下：张先生家庭年收入在50万-100万元区间，投资目的为个人目标实现，应有较高的投资回报。客户年龄段30-40岁，未来视情况可拿出更多的资金用于投资。且目前投资资金的比例占家庭总资产比例为25%以下，希望缩短目标实现的时间，有一些投资经验但希望得到专业人士的帮助，接受以平衡的投资方式寻求较高的收益和成长性，当投资出现负收益时有所焦虑。

以上情况反映张先生风险承受能力评估的得分为165分，结果为成长型的投资者。属于可以承担中等至高风险类型的投资者，适合投资于能够为您提供温和升值能力而投资价值有所波动的投资工具。

根据风险测评结果，作出如下建议：

1、银行理财产品。选择范围宽泛，建议选择6个月-1年的产品。每月可将房贷、生活开支、小孩开支、保费投入、定投投入、归还父母欠款后的结余资金购买银行理财产品。

2、黄金实物产品。可到银行或知名度高的金店购买投资性金条，信誉好、具投资价值、且可回售。可使用紧急备用金、定投和银行理财的投资收益进行黄金实物购买。两年后，将部分银行理财本金和定投本金用于为父母购房。