滨州：凝聚保险力量 护航民营经济

民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础。作为金融业核心之一的保险行业，如何发挥独特优势，服务实体经济，是其持续发力的重要方向。今年，国家金融监督管理总局滨州监管分局（下称：滨州监管分局）联合多部门积极探索“滨惠灌”金融灌溉工程及保险一体化金融协同机制，鼓励保险机构充分发挥多元化金融服务优势，扩大金融覆盖面、优化金融资源供给，为地方经济高质量发展注入金融源泉。

11月8日至10日，山东省保险行业协会组织开展了“滨州行——保险业支持民营企业发展”媒体联合采访活动。凤凰网山东跟随采访团，走进滨州多家保险机构与投保企业，深入了解该辖区保险行业在支持专精特新高新技术企业、小微企业发展以及做好风险减量服务等方面所做的努力。

定制专属投保方案

解决创新企业“成长烦恼”

随着社会的不断发展,专精特新企业逐渐成为推动经济高质量发展的重要力量。今年，滨州新认定省级“专精特新”中小企业212家，同比增长140.9%，极大提高城市的创新能力与科技水平。

与大中型、成熟企业相比，专精特新企业多处于初创期与技术研发阶段，风险抵御能力较弱，一旦遭受自然灾害或意外事故，技术研发和正常生产经营都将面临严重影响。对此，保险机构根据企业特点，为其提供全方位的风险保障有着十分重要的意义。

成立于2014年的滨州戴森车轮科技有限公司，是一家集高端铝合金车轮研发、制造和销售于一体的中外合资企业，也是国家级高新技术企业与省级专精特新企业。项目总投资11亿元，年产轮毂600万只，主要对外出口欧美及日本市场。

据人保财险滨州市滨城支公司负责人高光磊介绍，欧美市场对于产品的准入要求十分严格，必须对产品有相应的保障，才允许进口。“基于该公司的需求，我们根据欧美市场的特点，有针对性地为其定制了出口责任险的承保方案。”

随着合作的不断深入，针对滨州戴森车轮科技有限公司在生产过程中可能面临的火灾、爆炸等意外事故以及自然灾害所带来的损失风险，人保财险滨州市滨城支公司为其制定了不同方位的风险保障。高光磊称，“目前，我们提供了企财险、安全生产责任险以及产品质量责任险三大类产品，为企业在研发、生产、销售三大核心环节保驾护航。”

找准企业经营痛点及保障需求，为其量身定制一体化保险保障方案，已成为保险机构服务实体经济的重要切入点。坐落于滨州工业园区的滨州大有新能源开发有限公司，是一家以液化气深加工为主的新能源开发单位，占地约560亩，投资规模达10亿元。2013年，中华财险滨州中支为其量身定制了差异化投保方案。

“投保之前，我们会对企业进行风险级别分类，化工类企业的风险等级是相对较高的。” 中华财险滨州中支非车险负责人刘萍表示，针对滨州大有新能源开发有限公司这类有着严格的设备管理制度及完善的防灾防损应急预案的企业，“我们在制定承保方案时，会在费率及免赔方面适当放宽，实现双方的合作共赢。”

“在保险范围及保障水平不变的情况下，费率的降低也是保险机构对我们企业很大的支持。”滨州大有新能源开发有限公司财务主管张泉称，于化工类企业而言，要以“一失万无”的忧患意识，确保“万无一失”的安全生产。“每到春季野火高发时期及夏季汛期，保险机构的工作人员都会来到园区，提示我们风险点及注意事项。我们也会采纳其建议，做好防灾减灾工作。”

从为企业分担风险，到助力企业风险防控。今年，滨州监管分局指导各保险机构构建起风险减量服务新模式，以风险减量的形式参与企业安全生产管理。截至目前，为辖内魏桥创业集团、京博控股集团等重点企业提供197.41亿元风险保障，为渤中19-6凝析气田项目、滨化碳三碳四等百亿级项目提供0.63亿元风险保障，为专精特新企业、轻量化铝新材料等新产业集群提供3.27亿元风险保障。

创新产品服务模式

纾解小微企业“投保难题”

如果说，大型企业是国家经济的骨干力量，那么小微企业则是经济运行的“毛细血管”，是社会就业的“蓄水池”,更是激活市场经济的“一池春水”。面对数以万计、遍布城乡的小微企业，今年，滨州监管分局指导保险机构积极开展金融灌溉工程中的“喷灌”行动。

针对不同行业、不同生产经营特点的小微企业需求，滨州监管分局鼓励机构推广应用工程建设、灾害应对、物流运输、知识产权等财产领域保险，丰富面向个体工商户、小微企业主等企业重要关系人的健康、意外、养老等人身保险产品。

对此，太平财险滨州中支加大对保险产品的创新力度，针对不同的场景，开发了教培无忧、场所无忧、装修无忧、店安心、食安保等10余个定额产品，增强小微企业抵御风险的能力。

“根据我们的走访调研，小微企业在经营中主要面临的风险有企业财产风险、员工意外风险、客户或三者的赔偿责任三大类。”太平财险滨州中支政企业务中心主任王琳向凤凰网山东介绍到，以店家无忧为例，太平财险滨州中支推出了限额5万保费199元、保额15万保费365元两类方案，每类产品最高购买五份，保额可叠加。

相较于常规企业财产险，店家无忧保在投保与理赔流程上更为便捷。王琳表示，“小微企业可自助线上进行投保，填写好基本信息及方案选择，系统会自动生成保费数，完成投保。省去了像企业财产险现场查勘、提供资产清单、核定费率等环节。”与此同时，在理赔方面店家无忧保为定额产品，采取第一危险赔偿方式，不会发生比例赔付问题。

保障全面、费率低、多方案可选、免沟通、去纸质化等优势让无忧系列产品深受小微企业的欢迎。截至今年9月底，太平财险滨州中支共承保小微企业客户达2411家，提供风险保障7960亿元，累计支付赔款516元。

位于滨州的山东百宏建工有限公司曾在太平财险滨州中支投保了装修无忧，其保障涵盖了工程一切险、三者责任、建工雇主，满足一般大型商场进场装修时的保险要求。今年5月份，公司工人在装修时不慎将脚手架从二楼掉落一楼，砸坏三者店铺的广告牌。“当时保险公司直接联系了第三方维修人员，立刻上门就给对方修好了。” 山东百宏建工有限公司负责人成恩伟表示，自己从事装修行业已有七年的时间，现施工队伍有12人，每年都会花费几万元为他们投保，“有保险心里踏实，也是对工人负责。”

对保险同样认可的还有滨城区小许肉店老板许金田。“起初是在大地财险滨州中支购买了车险，去年又够买了‘大地如意保’团体意外险。”许金田介绍到，自己有一个销售门店和一家肉类加工厂，十几个员工及五六辆配送车。“工作中，员工会接触到肉类分割刀具及机器，司机配送途中也会存在安全风险，因此我们进行了投保，为员工提供一份安心。”

受近几年疫情影响，部分小微企业和个体商户经营困难，保险保障覆盖面低、风险抵御能力不足等问题愈发凸显，大地财险滨州中支总经理助理张丽丽表示，“公司针对中小微企业推出了医卫保、货运保、商圈保等8大系列小微组合产品，助力小微企业发展。”截至10月底，公司共计为640个小微企业客户提供保险服务，累计提供保险保障42.95亿元，同比增长36.28pt。

扣准“风险减量”课题

助力民营经济行稳致远

随着我国经济总量的增加，社会风险结构的日趋复杂，近年来，各保险机构在做好风险转移、价值补偿的传统风险等量管理模式的同时，也在主动介入保险服务全生命周期，分析预测生产、管理及操作全流程风险点，提供有针对性的专业化风险减量服务。

为此，中国人寿联合清华大学共同成立了“国寿-清华工业安全大数据联合研究中心”，研发出“国寿-清华安全生产数据化安全管理提升项目”。据中国人寿财险滨州中支赵新路介绍，该项目主要解决的是安全生产中‘人的不安全行为’，“首先我们会聘请专家为企业的骨干员工参加安全管理课程培训，然后让培训出来的员工在企业中进行迭代式、放射性培训，辐射到全体员工，最后将配套的安全生产智能预防系统提供给企业进行使用。”

赵新路表示，该项目是总公司专项资金成立，整个过程不需要企业投入资金，只需投入员工时间学习、领导精力持续关注，后续用平台进行排查实践、内训实践。“目前，我们已在滨州的四家企业进行了推广使用。”

山东惠达瑞和实业集团旗下的良友防水公司便是其中之一。“目前公司有52名员工，年龄在26-53岁之间，有41人参加了培训并通过了测试。”良友防水公司负责人表示，过去生产风险点提报需要书面材料程序繁琐，即便有奖励措施，车间工人的积极性也不高。现在通过中国人寿财险的系统平台，工人只需要拍照上传审核就能完成提报的全过程。“目前风险点提报能达到一百三四十条，比过去多了五分之三。工人的积极性提高了，我们也能提前规避更多的风险。”

从事后损失补偿转变为事前风险管理，将风险管理前置。如今，越来越多的保险机构围绕风险减量展开积极的探索。今年，滨州监管分局也在指导机构围绕科技创新、战略新兴产业、辖内重点项目推进科技赋能，为社会风险减量提供一揽子保险服务、数据服务和技术支持。

人保财险滨州分公司积极践行一体化贯通服务模式，与阳信县人民政府签订战略合作协议，创新推出了“政府+保险+担保+银行+产业”的融合发展模式，在有效化解阳信肉牛产业各类风险的同时，解决“融资难、融资贵”难题。

“疫病、自然灾害、意外事故是肉牛养殖面临的最主要风险，”人保财险滨州分公司项目经理张成华表示，肉牛养殖属于重资产行业，养殖周期长，资金回流慢，缺乏贷款抵押物，“融资难、融资贵”问题也制约着肉牛产业的健康发展。

针对该问题，人保财险滨州市分公司创新开发了能繁母牛和犊牛养殖条款两个创新保险产品。张成华称，保额根据肉牛品种进行确定，有效覆盖鲁蒙黑牛等高端品种，实现保额与实际价值的有效匹配；产品定价保持低费率，有效放大财政资金乘数效应，降低养殖户自缴保费压力；赔偿标准设置区间与肉牛生长期间价值更加匹配，确保无害化处理闭环管理。

与此同时，农担为贷款提供担保服务，为肉牛养殖主体提供担保；银行贷款融资的金融服务，为肉牛养殖主体提供银行贷款。“这切实解决了养殖户融资问题。”张成华表示，“五融”模式的开创，填补了阳信肉牛产业能繁母牛、犊牛保险产品的空白，实现了对行业养殖风险和融资增信的保驾护航。

一直以来，保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，在保障与支持民营经济发展上发挥着重要作用。从创新实施“滨惠灌”金融灌溉工程，到建立健全适应一体化发展金融协同机制，滨州监管分局用实际动践行着“金融为民”的初心，为“山东金融实践”提供着“滨州智慧”。未来，各保险机构也将在滨州监管分局的指引下，继续讲好“滨州金融故事”，助力民营企业发展蓄势腾飞。

（凤凰网山东 赵琪）