“长护险不只是一项政策，更是我们普通家庭的暖心保障，让失能老人能够在家享受专业、体面的护理服务，安享晚年，也让我们家属卸下沉重的包袱”，8月28日，“媒体看国寿”采访团走进牡丹之都菏泽，开启实地调研。采访团一行奔赴巨野县医保局、定点护理机构，深入乡村农户家中，近距离探访菏泽唯一居民长护险试点的运行实景。
长期护理保险作为社会保障体系的“第六险”，是国家积极应对人口老龄化、破解失能人员照护难题、保障其基本生活权益的重大制度安排，更是增进民生福祉、促进社会公平的关键举措，为亿万家庭解除了失能照护的后顾之忧。巨野县作为菏泽市唯一的居民长期护理保险试点县，肩负着先行先试、探索经验的重要使命。
作为驻菏国有金融保险机构，中国人寿菏泽分公司深度参与当地多层次社会保障体系建设，依托三级服务网络，承接大病保险、职工长护险等多项政保业务，深度参与菏泽多层次社会保障体系建设，而巨野居民长护险试点，正是公司以实际行动诠释金融央企的政治性、人民性，回应城乡居民养老民生需求、探索商保经办新模式的鲜活样本。
“我县居民长期护理保险于2025年9月1日正式启动实施，全县85.8万名城乡居民医保参保人员全部纳入长护险保障范围，标志着长期护理保障从职工全体拓展到广大农村和城乡居民，补齐了我县失能群众长期照护保障短板”，巨野县医疗保障局党组成员、医疗保险事业服务中心主任王自龙表示。
政企携手，啃下农村长护试点硬骨头
巨野县是鲁西南人口大县，全县常住人口超过84万人，农村人口占比高，老龄化趋势持续加深。
和已经成熟的职工长护险不同，面向广大城乡居民推开长护险，面临不少现实挑战：农村住户分散，失能老人大多留守在各村组，上门评估难度大；护理机构资源分布不均衡；医保基金监管、服务质量管控链条长，单纯依靠行政力量很难覆盖全部细碎的基层经办工作。
早在2013年，中国人寿巨野县支公司便与县医保局开启政保合作，先后落地居民大病保险、职工大额医疗保障项目，积累了扎实的县域医保经办经验，也为居民长护险试点打下合作根基。
推出的职工长期护理保险覆盖全县6.5万名在职及退休参保职工，聚焦重度失能人员照护需求，提供医疗专护、机构集中护理、居家上门护理三类标准化服务，覆盖日常照料、康复护理全场景，有效减轻了职工家庭的人力与经济负担，是职工专属的长期照护兜底保障。
采访团在巨野县医保局看到，档案室整齐存放一柜柜失能评估卷宗，智慧长护监管大屏实时跳动评估申请、派单、回访等各类运行数据。
“职工长护险已经跑通模式，但推开居民长护险，难点主要在广袤的乡村。评估怎么上门、护理质量怎么盯牢、基金如何守牢安全底线，都是摆在面前的考题”，王自龙表示。
试点实现全县居民全覆盖，由医保基金承担筹资，试点阶段不向群众收取个人费用。中国人寿巨野支公司承接失能等级受理与现场评估、待遇核算拨付、定点护理机构督导、服务回访等全链条经办服务，完整负责试点落地的全流程工作。
全县择优遴选9家定点护理机构，设置居家照护、机构照护两条路径，充分尊重老人故土生活的意愿，居家照护占比高达95%。
“实现居民医保参保人员全覆盖，按每人每年20元标准募集资金，由医保基金承担，试点期间暂不收取个人费用，减轻群众负担”，中国人寿巨野支公司党支部书记、经理张磊提到，“自试点启动以来，巨野县长护险各项流程运转顺畅，失能评估、护理服务、待遇支付平稳落地，一批重度失能居民家庭享受到政策红利。专业上门护理减轻了家属照护压力，护理费用报销大幅降低家庭经济支出，群众获得感显著提升。”
小院见闻，破解“一人失能，全家负重”
调研行程中，采访团走进巨野县田庄镇一户农家小院。75岁的丁奶奶，此前为五级重度失能，常年卧床，吃喝起居全部依靠家人照料，整个家庭长期背负沉重照护压力。
通过居民长护险失能评估之后，护理员定期上门，开展肢体被动康复、坐位循序渐进训练，同步做好情绪心理疏导。经过半年不间断的居家照护康复，如今老人已经可以在旁人协助下短时坐立，精神面貌焕然一新。
“之前老人整日躺在床上，家里人一刻不敢离开，现在有专业人员上门做康复，我们家属终于缓一缓，压力减轻了许多”，丁奶奶家属感慨道。
凤凰街道68岁的吴女士同样受益于长护服务。三年前突发脑梗留下严重后遗症，重度失能生活完全不能自理，四肢僵硬、活动严重受限。
日常照料全部依靠家属承担，由此衍生多重现实难题：家属全年全天候照料，身心俱疲；无专业护理知识，居家照护存在诸多疏漏；全家生活质量大幅下降，同时承受经济、精神双重压力。
纳入长护险保障后，护理人员常态化上门开展肢体松解、基础照护和心理疏导，老人肢体紧张得到明显缓解，愿意主动与人沟通。
“没政策帮扶的那几年，我心里又累又慌，压力特别大，本身腰腿也不好，也咨询过专业护工，费用特别高”，家属谷大爷感慨道，“给我们家帮了大忙。长护险不只是一项政策，更是我们普通家庭的暖心保障，让失能老人能够在家享受专业、体面的护理服务，安享晚年，也让我们家属卸下沉重的包袱”。
谷大爷还跟着护理人员学到居家照护的实用技巧，真正改变了“一人失能、全家负重”的困境。
一面面群众送来的锦旗，是老百姓最朴素的认可。经办团队并非坐在办公室处理纸面材料，评估人员携带平板、档案走进农户家中实地核验老人身体状况；护理服务结束之后，通过电话回访、入户抽查相结合的方式，核查护理服务是否按时按质落实到位。
线上平台实现服务全程留痕，线下不定期抽查定点护理机构，将基金监管嵌入服务每一个环节，守护医保基金安全的同时，守护失能群众切身权益。
截至目前，全县累计受理失能等级评估申请3241人，2188人顺利享受长护险待遇，累计提供上门及机构照护服务超13000人次，累计拨付长护专项基金79.51万元，同时带动本地照护行业新增194个就业岗位，实现民生保障与地方就业双向增益。
巨野探路，打造可复制的居民长护路径
长期护理保险被称为社会保障“第六险”，对于广大县域尤其是农村地区来说，如何让制度从文件落到田间地头，是各地共同面对的课题。
今年初，国家发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，要求用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。
菏泽遵照国家、山东省相关意见安排，明确提到2028年要实现全市居民长期护理保险全覆盖。
巨野试点的价值就被凸显出来。在逐渐摸索中，巨野试点已健全经办流程:建立“个人申请-受理初审-失能评估-结果公示-待遇享受-动态复核”闭环工作链条，规范失能评估专家库管理，确保评估过程公平公正；培育定点护理服务机构，扩充居家上门护理服务供给，打通服务群众“最后一公里”，兼顾城区与农村偏远乡镇服务需求。
同时，巨野强化基金监管，加强长护险定点机构服务巡查、智能监控，规范护理服务行为，保障长护险基金安全可持续运行。通过社区宣讲、入户走访、媒体宣传等多种形式，普及长护险申报条件、办理流程，提高群众政策知晓率。
巨野试点的价值，不仅仅在于让辖区群众享受到照护待遇，更在于探索出一套政府主导、商保专业经办、机构提供服务、群众切实受益的完整闭环。
政府部门做好政策设计、基金统筹、顶层监管；商业保险机构发挥网点、人员、风控、数字化平台优势，承接下沉到村镇的评估、核算、回访、机构督导等繁重经办事务；护理机构输出专业照护服务，三方各司其职，破解农村分散场景下长护险落地难题。
“试点期间，重点健全失能评估、服务供给、经办管理三大体系，统一居家护理、机构护理两种服务形式，规范36项护理服务项目。居民参保覆盖率、政策知晓率稳步提升，有效减轻了重度失能居民家庭照护压力与经济负担，为居民长护险全面铺开提供了可复制、可推广的基层实践经验”， 王自龙提到。
下一步，政企双方还将持续深化居民长护险试点工作，不断优化政策细节，扩充护理服务供给，提升居家上门护理服务质量，加大政策宣传力度，让更多符合条件的失能家庭应享尽享，并持续做好试点经验总结，让更多农村老人在家门口安享有尊严、有温度的晚年生活。
“巨野支公司各部门将协同联动，坚守‘成己为人、成人达己’的核心理念，持续完善多层次普惠保障网络，以专业保险服务助力巨野民生改善、县域经济稳定发展”，张磊表示。
（凤凰网山东 刘培省 菏泽巨野报道）
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