枣庄“农农e链”让鱼塘预期收益权“活”起来

数字确权+组合质押：“农农e链”解锁无产权凭证涉农资产金融价值

“以前，10个鱼塘分散在山东、江西两省7个县（区），手里只有流转合同没有产权凭证，想贷款扩大养殖规模屡屡碰壁。如今靠‘农农e链’平台，鱼塘经营权完成数字化确权锚定后，整体估值达657.67万元，仅凭鱼塘预期收益权质押，就从枣庄银行顺利获批200万元贷款！”近日，山东修明渔业有限公司负责人吴修明望着到账资金，难掩喜悦。

修明渔业的成功融资是枣庄市以“农农e链”为纽带，激活鱼塘、土地等涉农资产预期收益权、破解农村产权融资困境的生动实践。在农村，类似鱼塘这样缺乏权属凭证的农村产权资源普遍存在。这些资产真实存续、潜藏价值，却因不符合传统抵押融资条件，陷入“有资产无抵押、端着金碗讨饭吃”的尴尬境地，资产价值难以转化为发展动能，成为乡村产业升级、农户增收致富的关键瓶颈。为打破这一限制，人民银行枣庄市分行联合农业农村、发改、科技、大数据等多部门协同攻坚，创新搭建全国首个数字化农村产权流转融资功能性服务平台——“农农e链”，以数字技术打通产权与金融的衔接壁垒，以机制创新破解行业痛点，精准降低农业金融交易成本，推动低效率融资向高水平协同转型，为各类农村产权开辟了金融价值转化的新路径。

“传统模式下，农村产权金融价值释放普遍面临数据协同不畅、增信措施薄弱、退出机制滞后‘三大梗阻’。”人民银行枣庄市分行党委委员、副行长王森说。“农农e链”构建起产权数字化管理与金融服务的闭环体系，探索形成四条核心创新路径，为涉农资产预期收益权质押融资提供了坚实的制度支撑与技术保障。

构建三阶凭证体系，实现产权全生命周期数字化管控。该平台首创“确认—流转—风控”三阶数字凭证机制，村集体及产权主体通过电子签名生成确认凭证，精准完成土地、鱼塘等产权的权属数字化锚定，实现基础资产“可追溯、可组合、可核验”；依托“农农e单”电子合约，灵活实现资产拆分组合与流转交易，精准适配规模化经营与多样化市场需求；融资环节自动触发“资产锁定凭证”智能合约，冻结对应产权流转并同步向村集体备案，从源头防范多头融资及收益权质押“悬空”风险。全程依托区块链存证、国密加密等技术，确保数据不可篡改、交易全程可溯，筑牢平台数字化运行的安全底座。

创新组合质押模式，破解涉农融资核心痛点。平台突破传统土地经营权抵押的思维局限，针对性地推出“资产流转锁定备案+预期收益权质押”组合模式，在中国人民银行征信中心办理预期收益权质押登记，依法赋予银行优先受偿权。“该模式的核心优势的是实现信贷风险与农户、村集体的有效隔离，农户仅享有资产流转和经营收益，无需承担信贷风险，实现‘破解经营主体融资难题、保障银行债权安全、防范农户失地风险’的三重目标，让这类无产权证的涉农资产获得金融机构的认可与信贷支持。”王森说。

建立平移解纷机制，化解涉农资产处置难题。针对涉农资产处置流程繁琐、银行不良贷款风险偏高的问题，平台创新“调解前置+赋强公证+资产重组”处置模式，在质押合同中明确风险处置触发条件、操作流程及各方责任划分。若债务人无力持续经营，银行可依法转让对应资产的预期收益权，通过平台拆分组合产权资产并托管给新受让人，无需变更土地、鱼塘的经营权归属，既守住了农户核心权益，又大幅提升资产处置效率，有效打消银行信贷顾虑。

创设数据激励机制，激发基层参与内生动力。严格落实中央“数据二十条”要求，平台建立科学的数据流要素收益分配机制，依据参与主体对产权数字化的贡献度，将部分平台服务费反哺给村集体与农户，让祖祖辈辈“种瓜得瓜、种豆得豆”的农民，在传统耕作收益外，额外获得数据要素带来的财产性收入。山亭龙潭家庭农场通过平台获得100万元流动资金贷款后，平台联动银行、农场共同让利，为涉及150.11亩入链土地的村集体及49户农户发放数据要素融资分红8000余元，形成“参与确权—获得收益—深度参与—增收提质”的正向循环，激励农户和村集体参与高质量的数据确认，构建了可复制的数据要素流通激励范式。

截至目前，“农农e链”平台已吸纳81家农村集体经济组织、3858户农户、64家农业规模经营主体入链，确认土地、鱼塘等产权面积达2.24万亩，成功入链21家合作银行及5家公证、调解、评估等第三方服务机构，累计发放以预期收益权为核心的质押贷款2亿多元，近期贷款规模有望突破10亿元，形成一批可复制、可推广、可持续农村产权流转融资的“示范样板”。

“枣庄市正加速推动‘农农e链’平台迭代升级，持续放大预期收益权质押模式的示范效应。”王森表示。下一步，将重点拓展农资赊销、农产品收购、农业设施、林地林木、养殖水面、农村集体资产租赁、农村养老机构等更多预期收益权质押应用场景；在山东省内选择农业产业化基础较好的地市，开展“1+N”试点（1个核心平台+N个地方特色模块），目前平台业务已成功延伸至济南、日照、德州、济宁等地市；推动平台技术标准、业务流程纳入全国农村产权数字化建设参考规范，引入卫星遥感、物联网技术等技术手段，提升鱼塘、土地等资产数据精准度，进一步完善风险管控机制，推动平台向国家农村信用信息平台升级。

(来源：农村大众报 记者 祝超群 通讯员 杨其刚 吴红富)