让您了解保险公司是如何对重大疾病保险进行核保？

让您了解保险公司是如何对重大疾病保险进行核保？

在人寿保险的经营过程中，为实现“最大安全原则”、“最低成本原则”和“最佳服务原则”，保险公司就必须要对被保险人群存在的各种风险加以筛选、分类和评估，并赋予适当合理的费率以使危险最佳分散。这种危险选择的过程就称为“核保”。所以，核保工作是寿险公司非常重要的管理环节。核保工作的质量好坏直接与保险公司的经营状况密切相关，重大疾病保险因其与寿险的保障责任不同，其核保角度也就不同。

重大疾病核保评估因素与寿险相似，包括有健康核保、非健康核保、财务核保等。因上述所讲其有生存给付的特点，逆选择危险较寿险更高，所以重大疾病核保时对逆选择的考虑更充分一些。鉴于目前我国的医疗体制及医疗记录管理的实际情况，核保人员对不如实的健康告知加以识别存在着较大的困难。尤其是对于刻意隐瞒的情况就更难发现，只能有赖于业务人员、体检医师、核保人员齐心协力，凭借丰富经验加以判断识别。因此，有效防止逆选择，业务人员在展业时的第一判断相当重要，在与客户会唔时，要善于沟通和寻找问题，一旦发现问题应认真详细了解，并及时书面或电话告知核保人员予以注意，核保人员根据情况再进行相应调查；对于核保过程中发现的高危险客户，可对其抽检。

既往史是核保考虑的重要风险因素之一。许多疾病治愈后死亡率随之下降。经验表明，许多急性病治愈后可以投保重大疾病保险，如急性肺炎治愈后，可以按标准保费承保。但也有许多既往所患疾病对重大疾病有重大影响，如冠心病，即使临床治愈，其复发可能性也较大，死亡率也远远高于正常人群，核保可能会加重评点，甚至拒保。对于既往史，客户投保时应根据投保单，健康告知书如实填写。此外，对于体检时发现的，如肌肉不自主颤抖或运动反应较慢，可能是中风后遗症，需要进一步查明。通常有下列既往史，因不易复原，应予以拒保：心绞痛、脑中风、恶性肿瘤、肾衰竭、瘫痪等。保险是一个相互的选择过程，所以还请消费者谨记，对于既往健康问题一定要如实告知，以确保享受到应有的保险利益。