一文轻松读懂：重疾险的那些事儿

随着目前大众对健康的重视及重疾险种的关注，为帮助大家更好认识和理解重大疾病保险，本文将从重疾产品的历史特点、市场以及重疾核保等做专题知识点介绍。

一、重疾产品的历史及特点都有什么呢？

重大疾病险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险。最初，它也是一个定期的附加险，而承保的责任范畴是7种重大疾病。在我国销售的最初两年里，各家保险公司对此产品均采用小心谨慎的销售态度，承保的额度较低，核保政策也较为严格。伴随着经济的快速发展，人们更加意识到重大疾病保险产品在人们生活中抵御风险的意义。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。泰康从最初的生命关爱重大疾病、附安享重疾、附特定疾病等重疾产品，逐步更新换代，现在推出的乐享重疾产品是泰康乃至行业重疾的重大突破，延续经典，病种多、保障全，责任优，彰显泰康重疾产品优势，将在重疾保险产品历史上记下重要一笔。

二、重疾保险的基本特点主要体现在哪些方面呢？

1.给付方式通常为定额给付；获赔的保险金可能高于实际医疗花费，剩余的保险金可作为因病不能工作的收入补偿。

2.保障的程度高；重度大疾病均是可能给被保险人的生命和生活带来重大影响的疾病项目，如心肌梗死、恶性肿瘤等。

3.以合同约定的重大疾病的发生或所达到的状态为给付保险金的条件；重大疾病需要大额的医疗费用支出，重疾保险的保险金额通常较高。

三、重疾保险的市场需求在哪里？

从市场角度来讲，重大疾病保险合同承保的特定疾病必须是被保人认为有可能发生在自己身上，而是否会发生在他人身上，被保人并不关心。根据市场调查，心肌梗塞、中风、冠状动脉绕道手术和癌症通常被认为有可能发生在自己身上，而肾衰竭等通常被认为不会发生在自己身上。实际上，调查显示，约50%的年轻人和中年人最害怕癌症，14%的人最害怕的是心脏疾病。调查结果与实际情况并不相符，因为3/5的男性可能真会受肾衰竭等这些疾病之苦。相对于男性而言，女性通常更关心自己的健康情况，另一方面女性患重大疾病的发病率要高于男性。因此，女性更愿意投保重大疾病保险这类对人身健康提供保障的保险。购买重大疾病保险的人群集中在20-50岁，这部分人群占购买者总数的85%。以北京某公司为例，在50个月的销售期间内，购买此类保险的人群绝大多数是青年人与中年人。这是什么原因呢？与青年人与中年人相比，老年人更容易患重大疾病，他们是重大疾病这个险种的潜在需求者，因此需要这种保险保障。因为重大疾病保险能够为这些中青年的晚年提供保险保障，并且中青年购买此类保险的费率要远比老年人的费率低，核保政策也较为宽松，通过率也较高，所以中青年更乐意购买重大疾病保险。

四、保险公司对于重疾的核保考虑因素都包括哪些内容？

在人寿保险的经营过程中，为实现最大安全原则、最低成本原则和最佳服务原则，保险公司必须要对被保险人群存在的各种风险加以筛选、分类和评估，并赋予适当合理的费率以使危险最佳分散。这种危险选择的过程就称为“核保”。所以，核保工作是寿险公司非常重要的管理环节。核保工作的质量好坏直接与保险公司的经营状况密切相关，重大疾病保险因其与寿险的保障责任不同，其核保角度也就不同。那重大疾病保险核保的有关概念、要求及核保考虑因素都包括哪些内容呢？重大疾病核保评估因素与寿险相似，包括有健康核保、非健康核保、财务核保等。

既往史是核保考虑的重要风险因素之一。许多疾病治愈后死亡率随之下降。经验表明，许多急性病治愈后可以投保重大疾病保险，如急性肺炎治愈后，可以按标准保费承保。但也有许多既往所患疾病对重大疾病有重大影响，如冠心病，即使临床治愈，其复发可能性也较大，死亡率也远远高于正常人群，核保可能会加重评点，甚至拒保。对于既往史，客户投保时应根据投保单，健康告知书如实填写。此外，对于体检时发现的，如肌肉不自主颤抖或运动反应较慢，可能是中风后遗症，需要进一步查明。通常有下列既往史，因不易复原，应予以拒保：心绞痛、脑中风、恶性肿瘤、肾衰竭、瘫痪等。

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