“空巢”老人学理财 稳字当先

张阿姨62岁，老伴63岁，均已退休，儿子去年刚结婚，有了自己的新巢，张阿姨与老伴的生活正式步入了“空巢期”。没有孩子在身边陪伴，老两口感觉生活一下子失去了重心，钱一直都在银行存定期，不知道该如何打理。

【资产情况】

张阿姨和老伴有自住房一套（120平米）、一辆车。给儿子买房子花去他们大部分积蓄，余钱32万元，全部存在银行定期账户里，银行卡里还有张阿姨刚发的退休金3000元。老两口每月的退休工资共有5000元，开支大部分花费在食品、水电费上，每月支出大约2000元左右。

【理财目标】

希望资产保值轻松享受余生

张阿姨和老伴希望能让资产保值，轻松享受余生；也希望能有一定理财收益，给自己儿子留点财产。另外，儿子结婚之后打算今年要孩子，儿子现在工作刚刚起步，收入还不多，因此老两口准备留一笔随时可以取出来的钱给儿子儿媳妇生孩子用。

【理财分析】

理财以稳为主充分考虑流动性

张阿姨和老伴已经超过60岁，对于他们来说，风险承受能力相对较低，这些资产是二人的养老钱，要保本不能缩水，所以在选择投资产品时，首要考虑产品的安全性，理财要以稳为主；同时，老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，随着体力的下降和各身体器官功能的退化，将来可能需要家庭护工的照顾等，因此需要同时考虑资产配置时的流动性。最后在满足安全性与流动性的基础之上，再考虑投资产品的收益性。

【理财规划】

合理配置备用金

根据张阿姨的情况来看，其收入储蓄比达到70%，考虑到他们的年龄等具体情况，可以适当提高每月支出，充分享受生活。同时为了防止突发情况，建议客户留等于3-6个月生活支出的金额放到银行活期存款里，以备不时之需。具体到张阿姨这里，可以存15000元到聚财宝账户中。

意外险必备

老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，因此，配备意外保险是必要的。有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，案例中张阿姨可以考虑购买。

投资首选国债、封闭式理财

根据对客户情况的分析，在给客户做资产配置时需以安全性作与流动性为主要标准，应优先考稳健的理财品种。国债或收益率非常稳定的封闭式理财（如建行的“乾元”系列）是作为该客户投资固定收益产品的首选，其收益率比定期存款高，且收益比较稳定，缺点是流动性较差。这类产品一般占老年人家庭金融资产的40%—55%左右，随着年龄的增长该比例可以逐步降低。根据张阿姨的家庭情况，建议他们拿出15万左右放到国债或是稳定的封闭式理财里。

投资充分考虑流动性

随着年纪的增加，老年人用钱的地方很多，因此一定要充分考虑资金的流动性，特别注意的是张阿姨还要给儿子儿媳妇留一部分钱生孩子用，这部分钱最好能方便的变现。固定收益类理财产品一般流动性较差。一般的低风险银行理财产品通常都不能提前支取，而国债提前支取也会收取一定的手续费，因此需要将一部分资产配置到流动性较高的产品里。一般推荐开放式理财（如建行的“日鑫月溢”）或者类“余额宝”的货币基金里（如建行的“速盈”），这些产品流动性高，赎回速度快，而且收益非常可观。这类产品一般占老年人家庭金融资产的25%—35%左右，根据张阿姨的家庭情况，建议他们拿出10万左右放到该类产品里，如果儿子儿媳妇要小孩时，可以轻松变现。

值得注意的是，股票和股票型基金风险较高，波动较大，并不适合老年人。但是有的老年人家庭资产较丰厚，抗风险能力相对较高，也有一定的投资经验，可以承受较高风险以换取较高收益，那么可以尝试债券型基金。长期来看，债券型基金收益相比于低风险固定收益类产品要高出不少，而且其收益的波动性相较于股票和股票型基金来说还是比较低的，可以推荐给部分风险承受能力较高的老年人，但是这部分资产应该控制在家庭金融资产的15%以内。案例中张阿姨可以适当的配置4万左右的债券型基金。