打造企业版“芝麻信用” 看蚂蚁金服为金融机构提供了什么

原标题：打造企业版“芝麻信用” 看蚂蚁金服为金融机构提供了什么

经济观察网记者 王涵 根据国务院《新一代人工智能发展规划》，到2020年，人工智能核心产业市场规模1500亿元，相关产业市场规模超过1万亿元。上海临港国际人工智能产业研究院副院长李笙凯表示：“因基础设施、应用价值和潜在市场规模等因素，人工智能在各个行业的成熟度存在较大差异，广告、金融、公安等领域是相对成熟的行业。其中，金融以其创新化特征在市场上存在应用价值。”

在金融行业，蚂蚁金服通过第四届“智造浦江度机器人+人工智能产业高峰论坛”公开分享了在企业端，怎么做前置的预测，对企业进行评估，为银行提供信用贷款决策支持。

中小企业往往意味着轻资产运营，但是当企业抵押品已经在经营中被使用，进而无法从银行等金融机构拿到最低成本的现金流。企业只能向保理、租赁，甚至P2P等高资金成本的地方拿资金。蚂蚁人工智能金融智能信息化解决方案负责人李浩楠上坦言。

实际上，很难通过中小企业的直接运营，让银行对中小企业做到一个没有抵押的纯信用环境下的授信。“在信息流爆炸的情况下，银行还是用一个信贷员，用人的脑子处理大量的跟企业经营相关的内容。效率和准确率很难有提高。”李浩楠表示。

针对这样的痛点，蚂蚁金服在过去两年中构建一套人工智能科技服务的底层能力平台，成为处理数据的工具。而数据来自于公开市场、外部数据、企业内部的非公开数据，或者是金融机构内部的一些信贷历史流数据，以及政府端口。“通过这一些技术能力处理之后，形成了一块可以被计算机解读的结构化数据。”

但是计算机不会通过基层的裸数据、非结构化数据进行进一步解决。此时，李浩楠介绍，蚂蚁金服采用大量一系列能力，把数据变成计算机可以解读的项量标签。基于这些项量标签之后，再解读一层，在平台逻辑层当中把已经结构化的数据，比如司法、政务的数据，以及关联关系的图谱算法，再加上在决策信息流当中要用到的决策引擎指标集，融合到一起，给金融机构提供的是对于企业来来说全视角的互相关联的数据集平台。

简而言之，蚂蚁金服或为中小微企业打造了一版类似“芝麻信用”的企业版。李浩楠坦言未来的目标是一家小微企业，在没有任何抵押品的前提下，蚂蚁金服可以运用它的信用轨迹数据，泛信用数据、外部数据和产业数据的联通打通，做好智能信息化之后，直接可以给银行或者是类银行金融机构，做到信用放贷决策支持。

仅仅通过蚂蚁金服提供的数据信用平台就可以让银行风控“放权”吗？不然，李浩楠表示之后基于传统的信贷风控人员，或者是专业的信贷风控模型，决策出最后的体系。“通过解读平台侧当中的各种数据以及银行风控的要求相印证后，形成一种服务形态。”

具体来看，若银行业从资产型信贷模式过渡到信用型信贷模式时，信用型信贷模式就需借助AI金融信息化服务手段。第一步，蚂蚁金融将大量的企业经营数据融合到企业日常外部公开数据中，产生了产业同质化企业数据，从而形成了产业宏观数据。第二步则是基于企业的经营、业务数据为金融机构描绘出了第二张图，即企业经营行为数据。第三步，基于外部数据的接入，蚂蚁金融将三块数据合为一体，形成了信用评判底层数据。

李浩楠补充道：“表现出来的企业行为集中度，可能不会像个人端集中。所以经过研究之后，把信用评判数据分出一块称为泛信用数据。而泛信用数据，往往会成为真正最后信贷场景当中授信额度最好的加减分项。之后通过对外赋能，在政府的监管侧、投资的智能投顾侧、企业的合规管理侧、风控侧进行落地。”