“期中考”将至 山东银行业上演揽储大战

显象之下，暗流涌动。

来自媒体的报道称：近日，各大银行纷纷上调大额存单利率：工农中建等四大国有银行及招商银行大额存单利率较基准利率上浮比例达50%以上，部分城商行的这一存单利率上浮比例则高达55%。

这意味着伴随着“期中大考”的逼近，银行之间的“揽储大战”已经提前开打。

“揽储大战”爆发

揽储大战，中国银行业火药味十足。山东市场同此凉热

“目前，我们银行根据不同额度的大额存单，推行不同利率上浮比例， 一般来说，存额越大，上浮比例越高。”山东一大型股份制银行的工作人员透露。

上述工作人员所言的大额存单简而言之，即有流动性的定期存款。

据悉，该存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，可以转让和质押。

公开资料显示：早在2015年6月2日，央行就公布《大额存单管理暂行办法》，明确大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构，以及央行认可的其他金融机构等。

上述《办法》发布后，有行业数据显示：此前，仅9家银行可“试水”大额存单。

但截至目前，可发行大额存单的金融机构已高达543家。

“僧多”之下，抢夺成为必然，尤其是在目前的金融环境下。

据前述银行的这个工作人员透露，目前在其所处的银行，一年期内，20万的大额存单利率上浮比例为40%，30万的则上浮45%，50万的则上浮48%。而100万的一月期内则上浮50%~52%。

随后，山东一城商行金融人士也称，目前，在该行，20万起存的大额存单，存单利率上浮比例一般都在55%，目的是借此吸引大额存单的储户。

诸如此类的观点也被其他银行证实。“如今中国银行业市场如此，我们也没有办法。”山东一大型商业银行信贷部主管称。

上述主管称，之所以出现如此局面，除银行揽储高压依旧外，存款利率上限将放开的传闻也在起作用。

银行方面的举动被华创证券方面证实。日前，华夏时报方面援引上述机构的调研报告称，79%的信贷人士表示二季度吸储压力进一步上行，股份行中有70%信贷人士表示吸储压力大幅提升，此外，工农中建交五大行53%的信贷人士和城商行40%的信贷人士赞同存款压力大幅上行。

被频繁提及的“资管新规”

资管开启新时代的当前，在对话上述银行时，凤凰网山东发现，“资管新规”被山东银行方面频繁提及。

所谓“资管新规”，全名为《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，其征求意见稿于去年11月发布，今年4月27日由央行等四部门正式发布。

该新规希望通过限制非标，引导向标准化资产投资，达到做大实业融资和做大资本市场的目的。

换而言之，上述政策旨在规范资管行业发展，约束银行理财规模无序扩张，实体经济去杠杆、融资需求下滑将改善资金供需，推动债券利率趋势性下行。

对于上述政策，行业普遍的观点是，央行降准意味着货币政策转向，利率回调则是配置良机，利率债和高等级信用债相对更优。

政策威力下，随着影子银行等被整治，原本就存在资金压力的银行更是压力骤增。

“新规明确要求‘消除嵌套、严禁资金池、打破刚性兑付、严禁保本保收益’等，这给我们的银行理财产品带来一定的冲击，并在一定程度上促使银行转向‘基础业务’——存款要收益。”山东银行业一不愿具名的人士认为。

在此背景下，高息揽储就此出现，并在这个5月日趋白热化。

当然，也有分析人士认为，提高大额存单利率只是随行就市，不是银行揽储的主要手段，“目前，我们的不少客户对于普通存款利率并不敏感，利率敏感型的资金大部分已移至理财。”

据此，他们认为，对于存款基础较好的工农中建交五大银行及大型股份制银行来说，并不会有太大影响。

利益之争

问题的二分法并不等于代表全部，尤其是在银行业高息揽储大战日趋白热化的当前。

据前述山东这家股份制银行人士很具代表性，目前，为了更好地在市场上占据有利位置，他们在上调大额存单利率比例的同时，也会附加会员升级、金卡服务、赠送各种奖品等优惠措施吸引大额存单的储户。

在他们看来，资管新规出台下，他们转向银行的基本存储业务也不乏为一种积极措施。事关利益，竞争自然激烈。

凤凰网山东获悉，目前，行业内，就大额存单来说，个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元，部分银行甚至提高到30万元，非金融机构认购起点则为1000万元。

因此，尽管定期存款几乎任何投资者都可以参与，但这个门槛的高设还是把大部分投资者拒之门外。

不过，正是因为门槛较高，投资者收益也较之普通存单相比，也提高不少。

一方面是投资者的热衷，而另一方面则是高息揽储本身对银行的负债成本和息差的实际影响极为有限，加上银行自身的资金压力等等，高息揽储的出现并不意外。

银行的压力在央行此前发布的一季度金融统计数据报告被佐证。

数据称：3月末，广义货币(M2)余额173.99万亿元，增速分别比上月末和上年同期低0.6个和1.9个百分点；狭义货币(M1)余额52.35万亿元，增速分别比上月末和上年同期低1.4个和11.7个百分点。

由上述数据不难看出，今年上半年，银行存储压力犹大。

与此同时，央行发布的2017年统计数据中显示：五大银行的住户存款余额达到32.14万亿元，占住户存款的比重为49.93%，加上招商银行的个人存款余额达1.34万亿元， 此六大银行已经占据银行存款量的一半，挤压了其他银行的存储空间。这成为是部分城商行、农商行大额存单上浮比例较大的原因之一。

与不断上扬的大额存单利率相比，普通存单收益有限。

凤凰网山东通过了解发现，以3年期存款利率为例，国有银行的年化收益率一般不足4%，股份制银行在4.18%上下，城商行多在4.26%以上。

而一旦是大额存单，伴随着其利率比例的上扬，大额存单储户便获得“少则数千，多则数万，甚至十几万”收益。

“加上大额存单作为保本保息的投资品种，更能受到储户的青睐；同时，大额存单可以抵押贷款及进行抛售，对于储户来说，吸引力更大。”前述山东这家大型商业银行的人士称。

于是，伴随着银行与银行、银行与储户、储户与储户等利益之争持续深化，包括山东在内的中国银行业揽储大战白热化便不难被理解。